おまとめローンで300万円以上の借金をまとめる方法

借金をするときは誰しもが「きっと返せるはず」と思うものです。

しかしズルズルと借り続けた借金が300万円という人も珍しくありません。

こうしたときに、借金問題を根本から解決してくれるのが「おまとめローン」です。

おまとめローンとは複数の金融機関で借りている借金を1社に借り換え、返済の負担を楽にする効果があります。

とはいえ、一度300万円を借りる審査を受けることになるため、カンタンにお金が借りられるとは限りません。

しかし、きちんと300万円借りる方法を知っておけば悩む必要はありません。

この記事は、300万円以上の借金を一本化する方法をわかりやすく紹介。最後まで読むことで、返済の負担を減らして高額な借金をまとめる方法が分かります。

300万円以上の借金でおまとめローン利用はできる

複数社で借りている借金が300万円あるとき、まず不安になるのがおまとめローンを利用できるかどうかということかもしれません。

先に結論をお話すると、おまとめローンは300万円以上でも利用ができます。

これには普通のローンと違う「総量規制」というものが関係しているのです。

おまとめローンは総量規制対象外のローン

まず先に総量規制をカンタンに説明すると、「年収の1/3以上の借入はできない」というもの。

これは法律で定められており、主に消費者金融に適用されるものです。

そのため、消費者金融で300万円を借りるためには単純計算で年収900万円が必要となります。

しかし、おまとめローンは総量規制の対象外と決まっています。

借り換えというのは金利を下げて利息を減らす目的があるので、利用者にとっては有利な条件でお金を借りることが可能です。こうしたケースでは総量規制は適用されないのです。

300万円以上の借入でもおまとめローンは利用可能

こうした理由から、現在借金が300万円あってもおまとめローンの契約は可能です。

さらに、銀行はそもそも総量規制の対象外であるため、カードローンを使って一本化することもできます。

300万円以上の契約は審査が大変ですが、「借金の一本化」を目的としているなら審査通過の可能性は上がります。

銀行も消費者金融も、300万円の借金がある人に追加融資するのは慎重になります。

しかし借金を一本化して完済を目指したいという理由なら、新たな借金ではないのでお金が借りやすいのです。

ここまでの説明で、すでに300万円以上の借金がある人もホッとしたことでしょう。

とはいえ、消費者金融はおまとめローンの限度額が少ない場合があります。

そこで次章では、消費者金融各社のおまとめローンの特徴を紹介していきます。

消費者金融での高額借り入れは難しい

300万円以上の借金を消費者金融でおまとめローンを利用するためには、条件が2つあります。

300万円以上でおまとめローンを利用できる条件2つ

1. すべて貸金業者から借りたお金であること
2. 消費者金融のおまとめローン利用限度額以内であること

条件1.すべて貸金業者から借りたお金であること

ほとんどの消費者金融でおまとめできるのは、貸金業者からの借金だけで、銀行やキャッシングなどの借金には利用できません。

消費者金融で借金を一本化するには、300万円の借金のすべてが貸金業者からの借金である必要があります。

条件2.消費者金融のおまとめローン利用限度額以内であること

また当然ながら消費者金融のおまとめローンの利用限度額を超える借金を借りることはできません。

消費者金融のおまとめローンの利用限度額は300万円に設定されていることが多く、300万円を超える借金は消費者金融で借りることができません。

消費者金融各社のおまとめローンの限度額

表を見ると分かる通り、300万円以上でもおまとめできるのはアイフルだけです。

少額の借金を消費者金融でまとめるということならできますが、300万円となると非常に難しいことが分かります。

こうした点を考慮して、高額なおまとめローンは銀行で行うことをおすすめします。

300万円以上の借金をおまとめローンにするには銀行がベスト

300万円以上の借金を一本化するときは、銀行カードローンを利用する方向で検討しましょう。

その理由は下記の2点です。

1. 銀行のカードローンは金利が低い
2. 銀行のカードローンは利用限度額が高い

理由1.銀行のカードローンは金利が低い

おまとめローンで重要なのは金利です。

特に高額な借金の一本化では金利が1%違うだけでも年間で数万円の利息差が発生します。

返済を楽にするためにはとにかく低金利の金融機関を選ぶのが理想ですので、一般的に金利が低い銀行のカードローンがオススメです。

例えば300万円をカードローンで借りたとき、各銀行の金利はこのようになっています。

銀行カードローンで300万円借入時の金利

限度額が300万円の消費者金融のおまとめローンを契約すると、おそらく最低金利の年7.7％が適用されます。

しかしそれでも銀行カードローンには及ばないのが事実です。

理由2.銀行のカードローンは利用限度額が高い

また消費者金融のおまとめローンの場合は、利用限度額が300万円に設定されている金融機関も多く、300万円ギリギリであれば借りられる可能性はありますが、それを超えてしまうと一本化することができません。

このため、高額な借金の一本化には、利用限度額の高い銀行のカードローンを選ぶのがオススメです。

消費者金融を利用できてもメリットは小さいため、まずは銀行のカードローンの審査を受けることを前提でおまとめローンの検討を始めましょう。

どうしても借りられなかったとき消費者金融での借り入れを検討するのが賢い使い方です。

300万円借りるときの毎月の返済額比較

300万円借りられることも重要ですが、もうひとつ重要なのが300万円の借金が月々いくらの返済になるかということです。

返済額は多すぎると返済できなくなる可能性があり、反対に少なすぎると、返済が終わらずに利息を払い続けることになります。

ここでは300万円借りたときの、金融機関ごとの返済額を紹介します。

300万円借入時の毎月返済額一覧

こうして見ると、各金融機関によって最低返済額に大きな開きがあることがわかります。

最少額で済むのがみずほ銀行の3万円ですが、最高額は三菱UFJ銀行の6万円です。

多く返済すればそれだけ返済期間も少なくて済みますが、毎月6万円を支払う余力があるかどうかを見極める必要があります。

返済のコツ

高額なおまとめローンの理想は低金利の金融機関で借りて、多めに返済できるときは繰り上げ返済をすることです。

手間はかかりますが、返済が厳しい月でも基本となる返済額が低いため、返済に苦しむ必要がありません。

低金利で月々の返済額が少ない商品を選びましょう。

収入証明なしで300万円借りることはできない

銀行カードローンの収入証明書提出不要の目安限度額

この他に消費者金融などのおまとめ専用ローンは、原則として収入証明書が必要です。

収入証明書提出条件は厳しくなった

かつて銀行カードローンは、収入証明なしでも200万円までなら借り入れが可能でした。

しかし基準が厳しくなり、今では50万円以上借りたい場合は必ず収入証明を提出しなければいけません。

300万円借りるとなれば、年収の半分以上だったり、人によっては年収以上の可能性があります。

確実に収入証明の提出は求められると考えておきましょう。

ただし、借りたい金額の3倍以上の収入がある場合は、収入証明書の有無をそれほど気にする必要はありません。

手間はかかりますが、条件のいい金融機関から借りてください。

高額借入のおまとめローンの審査を通すコツ

300万円ものお金を借りるときと数万円借りるときでは、借りるための準備が変わってきます。

金融機関側も慎重に審査をすることになるため、ちょっとしたマイナスポイントがあるだけで、審査落ちしてしまいます。

そこで審査に通るために覚えておきたい、大事なコツを4つ紹介します。

1. 申請時の記載事項にミスがないようにする
2. 他社借入件数を可能な限り減らしておく
3. 利用限度額が高い金融機関を選ぶ
4. 借り換え目的であることを伝える

1.申請時の記載事項にミスがないようにする

まず大事なのは申請時の入力ミスをなくすことです。

年収を1桁間違えたり、他社からの借入金額を間違えるといった、本当に些細なミスで審査落ちにつながることがあります。申込前に何度もチェックしてください。

2.他社借入件数を可能な限り減らしておく

おまとめローンでも借入件数が多いと、多重債務になり債務整理を行う可能性があると判断されて審査が厳しくなります。

5社より4社、4社よりも3社のほうが審査に通りやすくなりますので、完済できる借金がある場合は、繰り上げ返済をして借入件数を減らしましょう。

もう少しで完済できそうなカードローンなどは、すでに契約している別のカードローンで賄うなどして件数を減らす努力をしましょう。

3.利用限度額が高い金融機関を選ぶ

また利用限度額が高い金融機関を選ぶことも大切です。

利用限度額が500万円の金融機関と1,000万円の金融機関とでは、同じ300万円を貸すにしても重みが変わってきます。

限度額いっぱいまで借りようとすると審査が厳しくなりますので、限度額に余裕のある金融機関を選びましょう。

4.借り換え目的であることを伝える

消費者金融のおまとめローンなら借り換えの目的とわかりますが、銀行カードローンは目的を伝えないと「現在の借金から追加で300万円借りたい人」と判断されてしまいます。

600万円ともなれば、多くの人が年収以上となってしまうため、金融機関も審査は慎重になります。

そこで申込みの際に「借り換えを目的にしている」とキチンと伝えましょう。

ネット申し込みの場合は申込後にコールセンターに電話をするだけで構いません。

すでに現在300万円の借金があったとしても、借り換えなら借金がこれ以上増えることはありません。より低金利な銀行に借り換える目的ということなら、審査もスムーズに行われるでしょう

高額な借金でおまとめローンの審査に落ちたらどうする？

300万円を借り換えるとなれば、当然ですが全員が審査に通過するわけではありません。

当然審査落ちもあり得ることなので、審査に落ちたときの対策を紹介します。

段階的におまとめローンの契約をする

まず行うのは300万円を一度で一本化するのではなく、段階的に一本化していくことです。

とりあえずは2社分をまとめて、借入件数を1件減らすようにしてください。

それがうまくいったら半年から1年後にまた1件減らすというような方法で、徐々に借金をひとつにまとめていきましょう。

返済をきちんと続けていれば、銀行カードローンは利用限度枠がアップしますので、そのアップした限度枠を活用して段階を踏んで一本化を行っていきましょう。

借り換えないと返済が滞りそうな人が取るべき行動

月々の返済額が多すぎてとてもそれどころではないという人は、まずはすでにお金を借りている金融機関に月々の返済額の変更の相談をしましょう。

金融機関も債務整理されるのが一番望まない形ですので、可能な範囲で返済方法の見直しをしてくれます。

それでもうまくいかないときには、債務整理するのが一番です。おまとめローンの審査に落ちるということは、金融機関から「その借金は返すことができないもの」という判断をされたようなものですので、潔く返済を諦めることも視野に入れてください。

もちろん毎月ギリギリの生活でも返済できるのであれば、コツコツ返済を続けるようにしましょう。

借りたお金は返すのが基本ですが、本当にどうにもならなくなったときは弁護士に相談してください。

おまとめローン返済中に追加融資を受けたい

無事に高額な借金を一本化したとしても、瞬間的にお金が足りないシーンは発生してしまいます。

毎月3万円程度を返済しているわけですから、急な出費は対応できないことだってありえます。

とはいえ、消費者金融のおまとめローンは追加融資に対応していません。一度借りたら返済していくだけなのです。

しかし銀行カードローンであれば、返済を続けていれば利用可能枠に余裕が生まれます。

その範囲内でお金を借りることができるので、一時的な金欠に対応することが可能です。

また銀行によっては、おまとめローンを契約していても追加融資ができる場合もあります。

借り換え以外の用途でいくらか借りられませんか？

当初お借り入れ額は、お借り換えになるローンの総額以内に限ります。
ご返済が進み、ローン残高が「ご利用限度額」未満となった場合、ご利用限度額の範囲内で追加のお借り入れが可能です。その場合、資金のご利用目的はお借り換えでなくてもかまいません。

引用:東京スター銀行「よくある質問

追加融資がが可能とはいえ、返済しては借りている生活を送っていれば借金は減りません。

あくまで一時的に不足したお金を借りるくらいに考えておくようにしましょう。

おまとめローン詐欺に気をつける

高額なおまとめローンを利用する時に気をつけたいのが、おまとめローン詐欺です。

金額が大きいため、なかなか審査に通りにくいときに「うちなら大丈夫ですよ」と言われると、怪しいなと思いながらもついつい話に乗ってしまったりするものです。

詐欺を行うグループは高額な借金をしている人たちのリストをどこからか手に入れて、ダイレクトメールなどを送りつけてきます。

よくあるのが、おまとめするのに保証金や入会金、手数料が必要と言われ、振り込んだら連絡が取れなくなるケースです。

冷静に考えれば明らかに詐欺だと分かりそうなものでも、借金の一本化を行わなければ生活が成り立たなくなるという恐れから、藁にもすがる思いで悪徳業者の誘いに乗ってしまいます。

自分だけは大丈夫と思っていても、いざその立場になると騙されてしまうものです。

詐欺とは少し違いますが、闇金などもお金に困っている人に目をつけて、お金を搾り取ることを得意としている人たちです。

この場合は300万円を貸すのではなく、数万円の融資でその月の借金の返済に必要な額だけ貸付を提案されます。

とりあえず数万円くらいなら闇金でも大丈夫と思うかもしれませんが、闇金は一度手を出したら延々と返済をしていくことになります。

何の解決にもならないので、闇金は絶対に利用しないようにしましょう。

300万円以上の借金を一本化する方法のまとめ

300万円の借金というのは、カンタンに審査に通るものではありません。

借り換えが目的であると伝えないと審査に落ちる確率は高くなってしまうでしょう。

消費者金融のおまとめローンは300万円を限度額にしていることが多いので、基本的には銀行のカードローンを利用するのがオススメです。

おまとめローンを選ぶときは、低金利であることと月々の返済額が返済可能な金額になっていることを確認してください。

せっかく一本化できても、月々の返済額が高すぎるといずれ生活を圧迫する可能性があります。

反対に月々の返済額が少なすぎると、返済期間が長くなり、総返済額が大きくなってしまいます。

とはいえ、返済額が少なくても繰り上げ返済などをすることで、返済額を減らすこともできますので、基本的な考え方としては、低金利で月々の返済額が少ない金融機関を利用して、多く返済できる月には繰り上げ返済を行うようにしましょう。

また返済がどうにもならなくなったときは、闇金に頼ったりせず、弁護士に相談して債務整理も検討するようにしてください。