銀行系のおまとめローンは審査が厳しい?特徴解説

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カリナビ
銀行系のおまとめローンについて

銀行でおまとめローンの利用を検討している人へ

ちょっとお金が足りない時に、手軽に借りられるのがカードローンです。少額だからと何度も借りていると、気づいた時には借金が膨れ上がっているということも珍しくありません。複数の銀行や消費者金融から借りていると、返済額や返済日の管理がややこしいことになります。そこで利用したいのが「おまとめローン」です。銀行なら低金利でお金を借りられるため、おまとめローンにピッタリです。でも、こんな疑問を抱いていませんか?

・銀行系は審査が厳しいと聞いて気になっている
・消費者金融と銀行おまとめローンの違いが知りたい
・審査が甘いおまとめローンはあるの?

この記事では、こうした疑問を解決するための情報をわかりやすく説明しています。結論を先にお伝えすると、銀行おまとめローンの審査は厳しいと言われています。しかし審査通過のコツさえ知っていればそんなに悩むことはありません。そのコツについても紹介しているので、この記事さえ読めば銀行でおまとめローンを利用するためのノウハウが身に付きます。多重債務を抜け出す第一歩として、最後まで読むことをオススメします。

銀行系の審査が厳しい3つの理由

一般的に銀行はおまとめローンに限らず、お金を借りるときの審査が厳しいと言われています。実際に申請者の半数以上が審査落ちしています。公表されていないため推測するしかありませんが、審査を受けた人の成約率は20%前後と言われています。

なぜこんなに審査が厳しいかというと、これから紹介する3つの理由があるからです。まずは箇条書きでそれを紹介しましょう。

・銀行は預金者から預かったお金で運営されているから
・銀行のおまとめローンは金利が低いから
・おまとめローンは融資額が大きくなるから

まず大前提として、銀行のお金は基本的に預金者から預かったお金です。そのため「貸したら返ってこなかったので、預かったお金も返せない」はあってはなりません。銀行は絶対に倒産してはいけない存在で、貸したお金が返ってこないということがあってはいけません。

そのために貸付するときのリスクを徹底して排除します。それでも一定の数の人が、お金を返しきれず自己破産をしている事実があります。ある程度は返済されないことを考慮して金利設定をしていますが、そもそも銀行は低金利です。万が一のことを考えると、絶対に返してくれると確信した人にしかお金を貸すことはありません。

それに対して消費者金融などは、お金を貸さなければ収益になりません。そのため多少リスクを取ってでもお金を貸そうとしますが、銀行はほんの小さなリスクでも許されません。だから銀行のおまとめローンの審査は必然的に厳しくなるのです。

さらにおまとめローンはカードローンと違って融資金額が大きくなりがちです。多くの人が100万円以上の融資を希望するのでそれも審査が厳しい理由の1つとなります。

こうした事情がある上に、最近は銀行の融資に対する規制が強化されつつあります。過剰な貸し出しが問題視され、銀行はむやみに貸し出しをしなくなりました。そこで次章では、銀行カードローンを使って債務を一本化できるかどうかという点を詳しく説明していきます。

カードローンはおまとめローンに使える

おまとめローンで検索すると、銀行のカードローンが検索に引っかかります。なぜカードローンが出てくるのかはあまり知られておらず、人によっては「これじゃない」と思ってページを閉じてしまうのですが、銀行のおまとめローンのほとんどがカードローンになります。

どういうことなのか、詳しく説明をしていきましょう。

銀行のカードローンは事業用でなければ、その使用用途を問わないものがほとんどです。借りたお金をどう使おうと借りた人の自由というのが銀行のカードローンの特徴になります。そのため、もちろんおまとめローンにも対応しています。

銀行によってはおまとめローン専用の商品も出していますが、カードローンとの実質的な違いはほとんどありません。このため多くの銀行が、「カードローンをおまとめローンとして使ってくださいね」とアピールしているのです。なので銀行系のおまとめローンはカードローンが基本だと考えてください。しかし一点だけ注意することがあるのでそれを説明しておきます。

銀行でおまとめローンを利用する際の注意点

銀行でおまとめローンを利用するためには、カードローンを契約することになります。しかし、申し込みの際に「おまとめローンとして使いたい」と伝えないと多くの場合審査に落ちてしまいます。なぜなら、おまとめローンはその性質上、一旦借金総額が2倍になります。他社から借りている金額をまるまる銀行カードローンで借りて、その後他社に一括返済をしていくという流れだからです。
そのため「おまとめローンとして使いたい」と先に伝えておかないと、ただの高額融資の申し込みと思われて審査に落ちます。それを避けるためにも、あらかじめ銀行に相談した上で申し込むようにしましょう。

ここまでの説明で、銀行のおまとめローンの事情はある程度理解できたかと思います。次章では、「カードローンってキャッシングのことじゃないの?」と思っている人のために、両者の違いについてカンタンに説明していきます。

カードローンとキャッシングの比較

銀行系のおまとめローンはカードローンを利用することは理解できたかと思います。ところがそのカードローンの仕組をきちんと理解している人も少なく、「キャッシングとどう違うのかが分からない」という人もいます。そこで、この章ではカードローンとキャッシングの違いについてカンタンに紹介します。

キャッシングはクレカを使ってお金を借りること

キャッシングはクレジットカードについてくるサービスで、クレジットカードにキャッシング枠を設定している人は、そこからお金を借りることができます。一般的にキャッシングはカードローンと比較すると金利が高くなります。

クレジットカード申し込み時にキャッシング枠を設定しておけば、改めて申し込みをする必要もなく、ATMなどで簡単にお金を借りることができるため、金利は高くてもお手軽に借りることができるのがキャッシングです。

キャッシングの基本は一括払いになります。今月キャッシングしたお金は翌月に一括で返済することになりますが、クレジットカードによってはリボ払いにすることも可能です。キャッシングは限度額も低く金利も高いため、おまとめローンとして使うことはできません。

キャッシングは一時的にお金が必要になった。そんなときの支援のためにあり、おまとめローンのような場合は、キャッシングではなくカードローンを利用するようにしましょう。

これがカードローンとキャッシングの大きな違いです。カードローンでお金を借りることを「キャッシング」と呼ぶこともありますが、基本的には上記の解釈で覚えておけば間違いありません。またキャッシングは総量規制の対象、銀行カードローンは対象外という違いもあります。そこで次章では、その内容を少し詳しく説明します。

銀行系のおまとめローンは総量規制対象外

おまとめローンを検討するとき、気になるのが総量規制に引っかかるかどうかです。総量規制は簡単に説明すると「年収の1/3以上は貸してはいけない」という規制のことです。

ところが実態は金利が膨れ上がったりして、年収の1/3以上のお金を借りているケースがあります。総量規制があると年収の1/3以上のお金は借りることができず、おまとめできないようなことが起こってしまいます。

でも心配する必要はありません。おまとめローンは総量規制の対象外として、年収の1/3以上のお金を借りてもいいというルールになっています。おまとめローンを利用しても利用者が損をするわけではないという理屈から、おまとめローンは総量規制の対象外です。

そして何よりも、銀行は総量規制の影響を受けずに営業することができます。総量規制は貸金業法によって定められていますが、貸金業法が適用されるのは消費者金融などで、銀行は銀行法によって営業を行っているため、総量規制とは関係なしにお金を貸していいことになっています。

もっとも総量規制がないからといって、いくらでも貸してくれるわけではありません。多くても年収の1/2くらいまでが現実的に返済可能な金額になりますので、基本的には年収の1/2まで、多くても年収を超えた借金はまとめることが難しくなることを頭に入れておきましょう。

カードローンを比較するとき、総量規制の有無が銀行と消費者金融の大きな違いです。しかしおまとめローンはどちらも総量規制対象外となると、両方の違いはどこにあるのでしょうか?そのあたりの詳しく説明を次章でしていきます。

銀行系と消費者金融のおまとめローン比較

おまとめローンは銀行系のものと、消費者金融系に分けることができます。ここではそれぞれの特徴について比較していきましょう。両者の違いは主に以下の3つです。

・金利
・借りやすさ
・利用限度額

この3つの違いをこれから詳しく説明していきます。

金利の比較

銀行系と消費者金融のおまとめローンでは、銀行系のほうが圧倒的に金利は低くなります。特にカードローンを利用してまとめる場合は、超低金利のカードローンなどがあるため、銀行系のおまとめローンのほうが金利面では有利になります。

借りやすさ比較

銀行系のおまとめローンの唯一の弱点が、消費者金融と比べて借りにくいということです。銀行は絶対に倒産するわけにはいきませんので、どうしても審査が厳しくなります。もちろん消費者金融が倒産してもいいということではありませんが、社会に与えるインパクトが違います。このため、一般的には消費者金融のおまとめローンの審査基準の方が甘いとされています。

利用限度額比較

消費者金融のおまとめローンの利用限度額は多くの場合500万円程度になります。それに対して銀行系のおまとめローンは1000万円近くまでおまとめすることが可能です。もっとも年収を考えたときに、1000万円の借金があるようなケースはほとんどありませんので、消費者金融などの500万円の利用限度額でも問題ないため、気にする必要はありません。

これが銀行と消費者金融の違いです。大きいのは金利と審査が甘いかどうかです。審査が厳しいとされる銀行は、どんな点をチェックされるのでしょうか?次章で詳しく説明していきます。

銀行系のおまとめローン審査基準

銀行系のおまとめローンを利用するにあたって、まずは審査基準を知っておく必要があります。ここでは銀行系のおまとめローンの審査基準について解説します。中でも重要と言われているのは以下の6点です。

・ 年収
・ 勤続年数
・ 会社規模
・ 他社借入件数
・ 他社借入総額
・ 個人信用情報

他にも審査基準になるものがありますが、概ね上記の6点が審査基準になります。これらをクリアしていればほとんどのケースで審査は通るでしょう。

まず、年収は他社借入総額(おまとめしたい金額)と大きな関係にあります。基本的には年収の1/3を少し超えるくらいまでの他社借入総額であれば、審査を受ける上で有利です。しかし、反対に年収に対して借りすぎているようなケースでは審査が厳しくなります。

次に、勤続年数や会社規模はおまとめローンに限らず、お金を借りるときに重要なポイントになります。勤続年数が短い人は会社を辞めやすく、お金を貸したあとの生活が安定しにくい傾向にあります。そして会社規模が小さい場合は倒産のリスクもあります。銀行はそれらを総合的に判断して、審査を通すかどうかを決定します。

そして、年収に対して借金が少なくても、勤続年数が長くてもおまとめローンできないことがあります。その多くが個人信用情報に問題があるケースになります。俗に言うブラックリスト入りした状態です。ブラックリスト入りすると、どれだけ頑張っても審査には通らなくなります。

こうした項目に思い当たる節がある人は、銀行おまとめローンの審査は通らない可能性があります。そこで次章では、審査通過率を少しでも上げるためのコツを紹介していきます。

銀行系のおまとめローン審査通過のコツ

銀行系のおまとめローンを借りるためには、審査を受けるときにマイナスの要素がひとつでもあると、リカバリーが難しいと考えてください。そのため、審査に通過するためにはそのマイナス要素を1つでも減らしておく必要があります。まずは絶対にクリアしておきたい条件4つを確認しましょう。

年収と借金の関係:借金は年収の1/3程度とする
他社借入件数:4社以下
勤続年数:1年以上
個人信用情報:問題なし

審査を通すためには最低限上記の4点を守るようにしましょう。借金が多すぎたり、借入件数が多すぎたりする場合は多重債務の状態だと判断され、おまとめローンを利用することが難しくなります。5社以上の借入がある場合は、繰り上げ返済などを利用して借入件数を減らすようにしましょう。

勤続年数も公務員であれば、6ヶ月程度でも審査に通ることもありますが、会社員であれば最低でも1年以上の勤続年数が求められます。入社して1年が経過するまで、銀行のおまとめローンの利用は難しいと考えてください。勤続年数が1年を経過するまではコツコツ現在の借金を返しておきましょう。

そして当たり前ですが、ブラックリスト入りしていないことも重要になります。ブラックリスト入りしている場合は、借金のおまとめはほぼ間違いなく不可能です。個人信用情報の履歴が消えてから、おまとめローンを利用しましょう。ブラック入りしている状態では、借金を返す以外のことはできません。新たな借り入れは諦め、コツコツと返済に努めましょう。

銀行系のおまとめローンは審査が厳しいのですが、審査を通すためのコツをしっかり守ってください。上記の4つの条件を整えることができれば、審査に通過する可能性が一気にアップします。

次章では、万が一審査に落ちてしまった時にどうすればいいか、その対処法を紹介します。

銀行系の審査に落ちたときの対処法

銀行系のおまとめローンは審査が厳しいため、お金を貸してもらいたいと考えてもそう簡単には貸してもらえません。むしろ審査落ちする人のほうが多いため、銀行系のおまとめローンを利用するときには、最初から落ちたときの対処法を考えておく必要があります。

銀行系のおまとめローンの審査に落ちた場合は、より審査に通りやすい消費者金融のおまとめローンを利用するのが基本的な対処法になります。金利は高くなってしまいますが、お金を借りることができなければどうにもなりませんので、確実にお金を借りることができる消費者金融で再度審査を受けてください。

ただし、審査の前になぜ落ちたのかを確認しておく必要があります。落ちた理由をクリアにするために、まずは信用情報機関に問い合わせをして、自分がブラックリスト入りしていないことを確認しておく必要があります。

年収もしっかりあり、多重債務状態でもなく、勤続年数も1年以上あるケースで審査に落ちるということは個人信用情報に問題がある可能性が高くなります。最近は携帯電話料金の滞納でブラックリスト入りする人が増えていますので、自分がブラックリスト入りしていないかを下記の3つの信用情報機関に問い合わせして確認してください。

・ JICC 日本信用情報機構
・ CIC
・ JBA 全国銀行個人信用情報センター

ここまでの話を踏まえて、どんな銀行のおまとめローンがオススメなのか、厳選して3つ紹介します。

金利が低いおすすめの銀行おまとめローン

それでは銀行系の中でも金利が低く、おまとめローンとしておすすめのローンを3つ紹介します。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

借入限度額:最高500万円
実質年利:1.8〜14.6%

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、超低金利のカードローンです。最大金利も14.6%なので、高金利で借りている複数のカードローンを、低い金利でおまとめローンすることができます。

みずほ銀行カードローン

借入限度額:最高800万円
実質年利:2.0〜14.0%

みずほ銀行もカードローンを利用して一本化をします。最小金利はそれほど低くありませんが、おまとめローンで800万円近く借りることはほとんどありません。最大金利が低いことがみずほ銀行のカードローンの特徴のひとつです。

東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」

借入限度額:最高1,000万円
実質年利:12.5%

おまとめローンとして人気が高いのが東京スター銀行の「スターワン乗り換えローン」です。金利が12.5%の固定ではありますが、借入限度額が最高1,000万円なのが特徴です。他の銀行でもっと低金利で借りられる場合はそちらがオススメですが、他で最高金利となってしまった場合は東京スター銀行がオススメです。

以上が、低金利で借りられるオススメの銀行カードローンです。三菱UFJ銀行とみずほ銀行はカードローンであることに対し、東京スター銀行はおまとめローンとして用意されています。低金利のカードローンで審査を申し込み、ダメだった時はおまとめローンを利用するのがオススメです。

まとめ

銀行系のおまとめローンは審査が厳しいというデメリットがありますが、金利が低く借金の返済が楽になりますので、審査に通るのであれば銀行系のおまとめローンでの返済がおすすめです。

銀行系のおまとめローンの多くがカードローンを利用してのおまとめローンになります。カードローンは使用用途が自由なものがほとんどですので、おまとめローンにも利用可能で、銀行によってはカードローンでおまとめすることを推奨している銀行もあります。

銀行のおまとめローンの審査を通すには、お金を借りる上でマイナスになる要素をいかにして減らすかが重要になります。多重債務の状態になっている場合は、繰り上げ返済などを利用して、借入件数を4社以下に減らしましょう。

またブラックリスト入りしているようなケースでは、どれだけ頑張ってもおまとめローンの審査には通りませんので、審査落ちした場合には信用情報機関に問い合わせをして、自分がブラックリスト入りしていないかどうかの確認をしてください。

ブラックリスト入りしていない場合は、審査の通りやすい消費者金融で審査を受け直してください。消費者金融の審査も決して甘くはありませんが、銀行よりも審査に通りやすくなっていますので、銀行系のおまとめローンの審査に落ちた場合は消費者金融のおまとめローンを利用しましょう。
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